CBDC

La monnaie numérique de banque centrale (MNBC - CBDC en anglais), est une monnaie numérique émise par une banque centrale, généralement libellée dans la devise nationale. Le caractère numérique de la MNBC permet de l'utiliser comme un actif numérique en remplacement des pièces ou billets traditionnels.

Cette monnaie possède des fonctions similaires à celles du Bitcoin et de ses dérivés, les altcoins, qui sont obtenus grâce à la technologie blockchain, mais elle fonctionne au sein d'un système entièrement centralisé. Comme on le sait, le Bitcoin a été proposé en 2008 comme un système de paiement décentralisé, en alternative au système financier traditionnel après la crise majeure qu'il a traversée.

L'objectif apparent du lancement des MNBC repose sur divers facteurs tels qu'une gestion plus efficace des paiements numériques et des transactions financières, l'inclusion financière, la modernisation des systèmes de paiement et le fait de servir d'outil dans le processus de transition vers une société sans espèces. Étant donné que la MNBC est sous le contrôle direct de la banque centrale, on suppose qu'elle pourrait avoir le potentiel d'apporter plus de fiabilité et de stabilité au système financier actuel.

Il existe fondamentalement deux types de MNBC : la MNBC de détail et la MNBC de gros. La MNBC de détail est une forme utilisable directement par les particuliers et les entreprises. Elle peut être distribuée par une banque centrale via des portefeuilles numériques ou des applications de paiement. La MNBC de gros, quant à elle, est utilisée pour les transferts de fonds importants entre institutions financières.

D'un autre côté, de manière ironique, alors que le système blockchain du Bitcoin propose un système de paiement décentralisé où les parties n'ont pas besoin de se faire confiance et où le système bancaire est absent, la MNBC utilise la même technologie blockchain pour mettre en place un système sous contrôle de la banque centrale. Le premier pays à avoir expérimenté ce système est, bien entendu, la Chine. L'État chinois, qui maintient ses milliards de citoyens sous surveillance constante grâce à des outils technologiques tels que les réseaux sociaux, les caméras et les systèmes de reconnaissance faciale, a développé un système de crédit pour ses citoyens, lui permettant de déterminer qui peut bénéficier de quelles opportunités sociales, jusqu'à quelles limites ils peuvent voyager, quand ils peuvent partir en vacances, etc. Il peut sanctionner ceux qui adoptent des comportements indésirables en restreignant leurs crédits.

Il existe des opinions divergentes concernant la mise en œuvre et les effets des MNBC. Certains pensent qu'elles pourraient accélérer les paiements dans le système financier et réduire les coûts, tandis que d'autres expriment des inquiétudes concernant la confidentialité, les risques de cybersécurité et la stabilité du système bancaire actuel.

Pour détailler davantage ces préoccupations, nous pouvons mentionner les points suivants :

Préoccupations liées à la confidentialité : Avec l'utilisation des MNBC, la capacité des banques centrales ou de l'État à surveiller, limiter et orienter les transactions financières des individus pourrait augmenter. Cette situation pourrait susciter des inquiétudes concernant la protection des informations financières privées des individus et leur liberté de dépense. Par exemple, lorsque vous recevez votre salaire, vous pourriez ne pas être en mesure d'acheter tout ce que vous voulez, mais seulement des produits ou services conformes à votre profil et autorisés.

Risques de cybersécurité : Les monnaies numériques comportent un risque d'exposition aux cyberattaques. Les inquiétudes concernant la sécurité des MNBC portent sur le risque de piratage des comptes des utilisateurs ou d'exposition à d'autres activités malveillantes. Ceux qui préfèrent ne pas effectuer de transactions monétaires dans des environnements numériques ou qui rencontrent des difficultés peuvent commettre des erreurs de transaction ou être trompés par des méthodes telles que le hameçonnage.

Transformation du système bancaire : L'utilisation des MNBC pourrait entraîner des changements importants dans le système bancaire traditionnel. Des incertitudes pourraient apparaître concernant le rôle actuel des banques et leurs sources de financement, ce qui pourrait affecter la stabilité financière. Par exemple, cela pourrait affecter la base de dépôts des banques ou modifier leurs habitudes de prêt. Je pense qu'un tel système réduirait considérablement la portée du système bancaire actuel.

Défis liés à l'infrastructure technologique : La création et la gestion de l'infrastructure des MNBC pourraient rencontrer des difficultés techniques. Ces défis incluent l'adoption de nouvelles technologies, la mise en œuvre de mises à jour et la garantie de la sécurité des systèmes.

Récemment, de nombreux pays, dont le nôtre, mènent des travaux de recherche et de développement sur le potentiel des MNBC. Cela signifie qu'il est très probable que les MNBC soient utilisées de manière plus généralisée à l'échelle mondiale à l'avenir.