Déclaration du Prof. Dr. Şişman concernant les restrictions sur les cartes de crédit

La Banque centrale de la République de Turquie (TCMB), qui poursuit une politique monétaire restrictive globale pour lutter contre l'inflation élevée, continuera de prendre des mesures incluant des restrictions sur l'utilisation des cartes de crédit afin de réguler le marché du crédit face aux hausses des taux d'intérêt.

Le gouverneur de la TCMB, Fatih Karahan, a indiqué dans le dernier rapport sur l'inflation que l'augmentation des dépenses par carte de crédit était suivie de près et qu'il était nécessaire de prendre de nouvelles mesures à ce sujet.

Alors que les revenus s'érodent face à l'inflation élevée en Turquie, les besoins sont de plus en plus couverts par les cartes de crédit.

LES DETTES DES PARTICULIERS DÉPASSENT LES 2,7 BILLIONS DE LIVRES

Selon les données de l'Agence de régulation et de surveillance bancaire (BDDK) de décembre 2023, le total des dettes des particuliers, composé des crédits immobiliers, automobiles, à la consommation et des dettes de cartes de crédit, a dépassé les 2,7 billions de livres. Alors que l'augmentation totale des dettes des particuliers par rapport à la même période de l'année précédente a atteint 80 %, les dettes de cartes de crédit ont connu une croissance d'environ 2,7 fois.

Les dépenses par carte de crédit des particuliers s'élèvent à 507 milliards de livres, dont environ 43 % sont constituées de dépenses par carte avec échelonnement. À la fin de 2022, les dépenses par carte de crédit avec échelonnement des particuliers étaient d'environ 220 milliards de livres. Cela indique une multiplication par 2,3 en un an, montrant que les consommateurs se tournent vers les dépenses échelonnées en raison de la durée de la hausse de l'inflation.

Les prévisions d'inflation de la TCMB tablent sur une inflation annuelle qui, après avoir atteint une fourchette de 70 à 75 % au milieu de l'année, terminerait 2024 au niveau de 36 %.

Le resserrement du crédit suffira-t-il à lui seul à contrôler l'inflation ?

S'exprimant auprès de DW Türkçe, l'avocat Mehmet Bülent Deniz, président de l'Union des consommateurs, a souligné que le stock de dettes par carte de crédit avait augmenté en décembre 2023, déclarant : « Cela n'a qu'une seule signification. Le consommateur a commencé à couvrir ses besoins les plus essentiels avec sa carte de crédit parce que l'argent liquide dans sa poche ne suffit plus. Une étude que nous avons menée cette année a même révélé que la carte de crédit est désormais utilisée jusque dans les marchés de quartier. »

M. Deniz souligne que la gestion économique, confrontée à cette situation, cherche à réduire la consommation et que les nouvelles restrictions sur les cartes de crédit dans le cadre de la politique de resserrement affecteront directement le pouvoir d'achat.

LA LIMITE DE SUBSISTANCE DES UTILISATEURS EST CRUCIALE

M. Deniz indique que ceux qui ne paient que le montant minimum sur leurs relevés de carte de crédit épuisent leurs économies. Affirmant qu'ils mènent des sondages d'opinion à ce sujet, M. Deniz ajoute : « Même dans les segments sociaux que nous appelons les cols blancs, les gens ne parviennent à payer que les montants minimums de leurs dettes. »

Par une décision prise le 31 juillet 2023, l'Agence de régulation et de surveillance bancaire (BDDK) avait supprimé l'option de paiement échelonné par carte de crédit pour les dépenses liées aux compagnies aériennes, aux agences de voyage et aux hébergements à l'étranger.

Selon les restrictions précédentes, alors que l'échelonnement a été supprimé pour les cosmétiques, il reste possible d'appliquer des paiements échelonnés jusqu'à 9 mois pour les appareils électroménagers, 4 mois pour les achats d'appareils électroniques, 12 mois pour les ordinateurs et 6 mois pour l'achat de tablettes.

Le ministre du Trésor et des Finances, Mehmet Şimşek, a également laissé entendre en septembre que des mesures seraient prises pour restreindre le crédit sur les cartes de crédit, les prêts personnels, les prêts automobiles et les prêts pour une seconde résidence.

« LA RESTRICTION AFFECTERA NÉGATIVEMENT LE MARCHÉ »

L'économiste, le Prof. Dr. Mehmet Şişman, attirant l'attention sur le fait que même les dépenses obligatoires en Turquie sont désormais effectuées avec des cartes, déclare : « Maintenant, ils veulent aussi réduire cela. Mais s'ils veulent arrêter l'inflation en comprimant la demande, ce n'est pas une voie solide. Ce n'est pas quelque chose qui résoudra le problème structurellement. »

Soulignant que les consommateurs se tournent vers les dépenses par carte de crédit et les dépenses échelonnées pour faire face à l'inflation, M. Şişman indique que des restrictions spécifiques aux échelonnements ont déjà été introduites et exprime que davantage de restrictions affecteraient négativement le marché.

« 60 % des recettes fiscales proviennent d'impôts indirects. Les nouvelles restrictions réduisent les impôts indirects. Cela crée un danger pour le budget », déclare M. Şişman, qui poursuit :

« Il existe d'autres moyens de réduire la demande globale pour faire face à l'inflation. Il y a des problèmes liés aux coûts. Il y a des problèmes juridiques et institutionnels qui empêchent de briser les attentes concernant le potentiel de hausse de l'inflation. Il y a des questions sur la continuité de cette gestion économique après les élections. La restriction par la compression n'est pas la bonne voie. »

Notant qu'il semble difficile pour la Banque centrale d'atteindre l'objectif de 36 % d'inflation à la fin de l'année avec sa politique actuelle, M. Şişman souligne que réduire la consommation des segments déjà en difficulté pourrait provoquer de nouvelles crises telles qu'un « risque d'arrêt brutal de l'économie » et pourrait également accroître l'endettement informel.

« LE MOYEN DE BRISER LES ATTENTES EST DE REMETTRE LE DROIT À SA PLACE »

Le professeur Şişman, précisant que les informations sur les incertitudes après les élections circulent également, déclare : « Que fait-on alors ? Les gens se disent : "Le prix de tout peut augmenter, l'inflation peut monter, alors je vais acheter ce qui est nécessaire, je vais acheter les meubles, je vais acheter le réfrigérateur". Le redressement ne se fera pas sans briser les attentes. » Indiquant que les moyens de briser les attentes sont connus, M. Şişman ajoute : « Il s'agit de remettre le droit à sa place, de respecter les institutions, de donner des garanties sur la continuité de la direction de la Banque centrale et de mettre en œuvre la politique budgétaire. »

Précisant qu'il est difficile de réduire l'inflation avec l'élargissement des inégalités de revenus, M. Şişman souligne qu'en plus du resserrement de la politique monétaire, il est prévu de mettre en œuvre des politiques financières, de réduire les dépenses publiques et de prendre des mesures telles que la réduction de l'augmentation de la richesse et des marges bénéficiaires excessives des entreprises.

« LE NOMBRE DE PERSONNES EN RECOUVREMENT VA AUGMENTER »

Mehmet Bülent Deniz est d'avis que les nouvelles restrictions sur les cartes de crédit augmenteront le nombre de personnes faisant l'objet de poursuites judiciaires.

Selon les résultats de 2023 de la BDDK, les crédits et cartes de crédit en souffrance ont augmenté d'environ 51 % par rapport à l'année précédente, atteignant 45 milliards de livres, dont 15,5 milliards de livres pour les cartes de crédit.

Selon les systèmes de l'Association des banques de Turquie (TBB), le nombre de personnes ayant fait l'objet de poursuites judiciaires pour des dettes de crédit personnel ou de carte de crédit personnel au cours de la période janvier-novembre 2023 atteint 1,2 million. Environ 768 000 d'entre elles sont constituées uniquement de personnes ne payant pas leurs dettes de carte de crédit. En novembre 2023, le nombre de personnes n'ayant pas payé leurs crédits personnels ou leurs dettes et dont la situation se poursuit depuis les périodes précédentes dépasse les 3 millions 830 mille.

« LA CARTE DE CRÉDIT EST DEVENUE LA BOUEE DE SAUVETAGE DES SALARIÉS »

Mehmet Bülent Deniz, qui pense également que les taux d'intérêt des cartes de crédit augmenteront après les élections, déclare : « Cela montre que les taux d'intérêt des cartes de crédit ont un impact négatif direct. Bien sûr, théoriquement, la carte de crédit est un moyen de paiement, pas un outil de crédit. Mais en raison de la situation actuelle de l'économie turque, la carte de crédit est devenue la bouée de sauvetage des salariés, un outil de crédit. Nous espérons que, en dehors de certains produits non essentiels comme les appareils électroniques, on ne cherchera pas à introduire de nouvelles difficultés juridiques concernant le fractionnement des paiements, le fractionnement du paiement minimum ou l'augmentation des limites. »

Estimant que l'inflation augmentera cette année selon le tableau de transition, M. Deniz ajoute : « Parce que la dernière présentation du gouverneur de la Banque centrale a clairement indiqué que l'économie ne se redresserait pas avant 2026. Nous disions qu'une année difficile attendait le consommateur. Les développements le confirment. »

Source de l'actualité: 12punto