Nouvelle décision concernant les crédits et les cartes de crédit : l'annonce de la BRSA

L'Autorité de régulation et de supervision bancaire (BDDK) a supprimé les pondérations de risque supplémentaires appliquées aux crédits à la consommation et aux prêts immobiliers dans le calcul du ratio de solvabilité des banques.

La déclaration faite par la BDDK contient les termes suivants :

« Comme on le sait, dans le cadre des mesures macroprudentielles coordonnées prises pour assurer la confiance et la stabilité des marchés financiers et pour garantir le fonctionnement efficace du système de crédit, des pondérations de risque plus prudentes que les normes internationales minimales étaient appliquées aux crédits à la consommation et aux prêts immobiliers dans les calculs de solvabilité des banques.

À la suite des évaluations effectuées, il a été décidé, par la décision du Conseil n° 10964 du 19/09/2024, conformément au Règlement sur la mesure et l'évaluation de la solvabilité des banques, que dans le calcul des ratios de solvabilité standard :

Pour les prêts personnels,

Pour les cartes de crédit individuelles,

Pour les prêts automobiles accordés aux consommateurs pour l'achat de véhicules de tourisme, les prêts garantis par des véhicules et les opérations de crédit-bail à effectuer,

Il a été décidé d'abroger les décisions du Conseil n° 10630 du 31/07/2023 et n° 10655 du 24/08/2023, qui fixaient des pondérations de risque plus prudentes pour les prêts garantis par une hypothèque immobilière à usage résidentiel accordés aux consommateurs possédant déjà au moins un logement (eux-mêmes, leur conjoint ou leurs enfants de moins de 18 ans), et d'appliquer à ces crédits les pondérations de risque définies dans le Règlement. »

QUELLE ÉTAIT LA DÉCISION PRÉCÉDENTE ?

Par une réglementation adoptée le 31 juillet 2023, la BDDK avait décidé d'augmenter les pondérations de risque prises en compte dans le calcul des ratios standard de suffisance des fonds propres pour les crédits à la consommation, les cartes de crédit individuelles, les crédits automobiles, les crédits garantis par des véhicules ainsi que les opérations de crédit-bail conclues avec des consommateurs.

Dans le cas de l'utilisation de l'approche standard pour ces opérations, les pondérations de risque appliquées par les banques étant de 150 %, cette mesure visait à limiter la demande de crédit, tout comme l'offre, en provoquant une hausse des taux d'intérêt. Elle avait également limité la demande intérieure.

RETOUR AUX TAUX PRÉCÉDENTS

Avec cette dernière décision, la BDDK est revenue aux taux précédemment utilisés dans cette réglementation. Avant la réglementation, les pondérations de risque étaient de 100 % pour les cartes de crédit à échéance de 1 à 6 mois et de 150 % pour celles de plus de 6 mois ; pour les crédits à la consommation, elles étaient de 100 % pour une échéance de 1 à 12 mois et de 150 % pour les échéances supérieures à 12 mois, tandis que la pondération de risque pour les crédits automobiles était de 75 %.