Le coût d'un achat immobilier par crédit : combien remboursera celui qui emprunte 1 million de lires ?

En Turquie, lorsqu'on parle d'achat immobilier, les prêts immobiliers sont la première chose qui vient à l'esprit. Lorsque les taux d'intérêt des prêts diminuent, les ventes augmentent, tandis qu'une hausse des taux entraîne un recul des ventes.

Cette année, les ventes immobilières financées par crédit étaient au plus bas en raison du niveau élevé des taux d'intérêt. Cependant, le mois dernier a connu un bond dans l'utilisation du crédit. Alors qu'en janvier, le nombre de logements achetés à crédit était de 5 915, représentant 7,4 % des ventes, ce chiffre a atteint 21 095 en octobre, soit une augmentation de 278,2 % par rapport au même mois de l'année précédente.

La part des ventes à crédit dans le total a grimpé à 12,8 %. Sur la période janvier-octobre, le recours au crédit reste toutefois en retrait de 31,9 % par rapport à l'année dernière. En 10 mois, le volume d'utilisation du crédit s'est élevé à 113 405.

L'UN AUGMENTE LORSQUE L'AUTRE BAISSE

En observant de près les données du marché, la question « pourquoi le recours au crédit augmente-t-il ? » se pose.

L'anticipation d'une baisse des taux par la Banque centrale joue un rôle déterminant. La baisse des taux directeurs commencera à se répercuter sur les taux des prêts immobiliers dès 2025.

Lorsque les taux des prêts immobiliers baissent, la hausse des prix de l'immobilier s'amorce. Les années passées en ont fourni de nombreux exemples.

CERTAINS Y VOIENT UNE « DERNIÈRE CHANCE »

Ceux qui souhaitent devenir propriétaires avant que les prix n'augmentent frappent à la porte des banques.

De plus, ceux qui contractent un prêt à des taux élevés durant cette période ont le droit de renégocier leur crédit lorsque les taux baisseront.

Ceux qui peuvent supporter le coût des taux élevés pendant un certain temps auront la possibilité de se protéger contre la hausse des prix de l'immobilier. Cependant, il est important de discuter et de connaître les conditions de renégociation avec la banque dès la souscription du prêt.

COMMENT LES NIVEAUX DE CRÉDIT ONT-ILS ÉVOLUÉ ?

Selon les données de la Banque centrale pour la semaine du 8 novembre, le taux d'intérêt annuel moyen des prêts immobiliers se situe à 41,33 %. Ce taux correspond à 3,44 % par mois. Lors de la semaine du 27 septembre, ce taux était de 42,67 % (3,55 % par mois), tandis qu'il était de 49,60 % (4,13 % par mois) au 30 août.

En résumé, les taux des prêts immobiliers ont commencé à se détendre depuis septembre. Rappelons qu'il s'agit de données moyennes sur le marché. Les chiffres varient d'une banque à l'autre.

Actuellement, il est possible de trouver des prêts immobiliers à un taux de 2,79 % dans certaines banques. Dans la plupart des établissements, les taux oscillent encore entre 3 et 4 %.

POSSIBILITÉ D'UTILISER JUSQU'À 90 % DE CRÉDIT

Selon les informations de Meltem Kara du journal Posta, ceux qui achètent un logement pour la première fois peuvent bénéficier de taux de prêt immobilier plus élevés que les propriétaires actuels.

Les primo-accédants peuvent obtenir jusqu'à 90 % de crédit, selon la valeur du logement et sa classe énergétique. Par exemple, une personne achetant son premier logement d'une valeur de 5 millions de lires pourra obtenir jusqu'à 4,5 millions de lires de crédit si le logement est neuf et classé en catégorie énergétique A.

LE TAUX CHANGE POUR LA CLASSE B

Prenons l'exemple d'un logement d'une valeur de 5 millions de lires, cette fois-ci ancien et classé en catégorie énergétique B. Dans ce cas, le crédit accordé est limité à 55 %, soit 2 750 000 lires.

Pour diversifier les exemples, si un logement d'une valeur de 10 millions de lires n'est pas économe en énergie, le crédit accordé peut être limité à 70 %, soit 7 millions de lires.

LIMITE RÉDUITE POUR LE DEUXIÈME LOGEMENT

Le 24 août 2023, l'Agence de régulation et de supervision bancaire (BDDK) a instauré une réglementation stipulant que « pour les prêts immobiliers, le ratio prêt-valeur sera réduit de 75 % si le consommateur, son conjoint ou ses enfants de moins de 18 ans possèdent déjà au moins un logement ».

Avant cette réglementation, toute personne souhaitant contracter un prêt, quel que soit le nombre de logements possédés, pouvait obtenir jusqu'à 90 % de la valeur du bien. Depuis cette date, si la personne possède déjà un logement, le crédit qu'elle peut obtenir est réduit de 75 %, tombant à 22,5 % de la valeur du bien.

Par exemple, une personne déjà propriétaire souhaitant acheter un logement neuf de classe énergétique A d'une valeur de 5 millions de lires pourra obtenir un crédit de 1 125 000 lires. Si le même logement est ancien, le taux tombera à 15 % et le crédit utilisable descendra à 750 000 lires.

DES ÉCHÉANCES QUI SE RACCOURCISSENT

En examinant la répartition des échéances des crédits utilisés, on note une augmentation des préférences pour des prêts allant jusqu'à 5 ans. Dans les banques de dépôt, le taux des prêts immobiliers d'une durée de 1 à 5 ans a augmenté de 62 % par rapport à la même période de l'année dernière. Au 8 novembre, le volume atteint 80,1 milliards de lires.

Les crédits d'une durée allant jusqu'à 1 an ont également progressé de 64,6 %. Ici, le volume est de 395,1 millions de lires. Bien que la demande pour les crédits à court terme augmente, la part du lion revient toujours aux crédits de 5 à 10 ans : 357,1 milliards de lires.

LE REMBOURSEMENT D'UN MILLION DE LIRES

Selon le taux le plus bas du marché, soit un prêt à 2,79 % sur 10 ans, une personne paiera une mensualité de 28 966 lires, pour un remboursement total de 3 475 928 lires.

Un citoyen empruntant au taux moyen du marché, soit 3,44 % sur 10 ans, paiera quant à lui 35 004 lires par mois, pour un remboursement total de 4 200 558 lires.