À quoi faut-il faire attention lors du calcul d'un crédit sans intérêt ?

Lors de l'évaluation de campagnes de crédit ou de financement sans intérêt, le premier élément à examiner n'est souvent pas la mensualité mise en avant, mais la charge totale de remboursement. En effet, l'expression « taux zéro » ne signifie pas nécessairement que le produit est exempt de tout coût.

Dans les comparaisons effectuées sur le même montant et la même durée, des éléments tels que l'apport personnel, les frais de dossier, l'assurance, les frais administratifs, les frais d'organisation et la date de livraison doivent être listés séparément. Lorsque ces éléments changent, le coût total peut varier, même si la mensualité semble similaire.

COMMENT EFFECTUER LE CALCUL ?

Avant de commencer le calcul, le montant net du financement à utiliser et la durée doivent être fixés. Ensuite, tous les postes de coûts tels que l'apport personnel, la marge bénéficiaire, les frais d'organisation, l'assurance et autres doivent être présentés dans le même tableau selon le produit. Pour les modèles comportant une date de livraison ou d'attribution, le calendrier de paiement et le calendrier de livraison doivent être évalués conjointement.

Les produits sans intérêt ne correspondent pas à un modèle de contrat unique. Les campagnes bancaires à taux zéro, les produits de finance participative et les systèmes de financement par l'épargne soumis à la réglementation de la BDDK ont des structures juridiques et financières différentes. Par conséquent, la première vérification doit porter sur l'identité du fournisseur des fonds, le cadre contractuel et les conditions appliquées.

Dans un tel tableau, chaque ligne doit provenir du formulaire d'offre, du plan de paiement ou du contrat. Les informations transmises oralement peuvent être notées, mais ne doivent pas remplacer un document vérifié dans le calcul. Lorsque le montant change, il convient de demander si les frais sont calculés de manière fixe ou proportionnelle.

LISTE DE CONTRÔLE AVANT DÉCISION

• - Clarifiez par écrit s'il s'agit d'un crédit bancaire, d'une finance participative ou d'un financement par l'épargne.
• - Regroupez l'apport personnel, tous les frais, les mensualités et le paiement total dans un même tableau.
• - Pour les modèles avec une date de livraison, vérifiez cette date séparément du plan de paiement.
• - Lisez pour quel montant, quelle durée, quel canal ou quelles conditions client le taux de la campagne est valable.
• - Examinez les dispositions relatives à la rétractation, à la résiliation, au remboursement et au retrait avant d'effectuer tout paiement.
• - Calculez si la mensualité reste soutenable même en cas de baisse imprévue des revenus.

S'il s'agit d'un financement par l'épargne, l'autorisation d'exploitation de la BDDK de l'entreprise doit également être vérifiée. Il est important que l'objet du financement, la période d'épargne, les conditions d'attribution ou de livraison, les frais d'organisation et les dispositions de retrait soient clairement stipulés dans le contrat.

Pour les campagnes bancaires, il faut vérifier si les conditions de taux zéro ne s'appliquent qu'aux nouveaux clients, à un canal de demande spécifique, à une courte durée ou à une condition d'assurance. Les déclarations contenant des promesses de rendement, d'approbation ou d'opérations sans frais ne doivent pas servir de critère de décision sans être confirmées par les conditions contractuelles écrites.

En conclusion, une comparaison saine ne peut se faire sur la base d'un seul taux ou d'un slogan publicitaire, mais par le calcul conjoint du montant, de la durée, du paiement total, du délai de livraison et des conditions de sortie. Avant l'opération finale, il est nécessaire de réexaminer l'offre actuelle et les annexes du contrat.

Source de l'actualité: 12punto